Guía completa · 2026

Fondo de Garantía de Depósitos: cómo proteger tus ahorros en España y Europa

📅 Actualizado: abril 2026 ⏱ Lectura: ~8 minutos ✍ Por el equipo editorial

Si tienes dinero en el banco, existe un mecanismo legal que lo protege aunque la entidad quiebre. Se llama Fondo de Garantía de Depósitos (FGD), y en la Unión Europea cubre hasta 100.000 € por titular y banco. Esta guía te explica exactamente qué cubre, qué no cubre, cómo funciona en la práctica y cómo puedes organizarte para maximizar la protección de tus ahorros.

¿Qué es el Fondo de Garantía de Depósitos?

El FGD es un sistema de seguro financiero obligatorio al que están adheridas todas las entidades bancarias de la Unión Europea. Su función es garantizar que los depositantes recuperen su dinero —hasta el límite establecido— en caso de que la entidad quiebre o no pueda hacer frente a sus obligaciones.

En España, el fondo se llama Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGDEC) y está regulado por el Real Decreto 1012/2015. La Directiva Europea 2014/49/UE armonizó los sistemas de todos los estados miembros, fijando el límite en 100.000 € por depositante y entidad.

En resumen: si un banco donde tienes dinero quiebra, el FGD te devuelve hasta 100.000 € en un plazo máximo de 7 días hábiles (desde la reforma de 2024). Por encima de ese límite, el depositante pasa a ser acreedor ordinario en el proceso de liquidación.

Qué cubre y qué no cubre

No todo el dinero que tienes en un banco está cubierto automáticamente. El FGD cubre específicamente los depósitos bancarios: saldo en cuentas corrientes, cuentas de ahorro y depósitos a plazo fijo.

✅ Lo que SÍ cubre

Saldo en cuenta corriente
Cuentas remuneradas y cuentas de ahorro
Depósitos a plazo fijo
Intereses devengados pero no cobrados (hasta el límite global)
Depósitos en moneda extranjera (convertidos a euros)

❌ Lo que NO cubre

Fondos de inversión (aunque los gestione tu banco)
Acciones, ETFs y bonos
Planes de pensiones
Criptomonedas
Seguros de ahorro (como los unit-linked)
Letras del Tesoro, aunque se contraten a través del banco

Importante: los fondos de inversión no son depósitos bancarios. Aunque los compres a través de tu banco, no están protegidos por el FGD. Tienen otro nivel de protección: la segregación patrimonial, que impide que el banco use tu dinero para sus propias deudas.

Cómo funciona en la práctica

El límite de 100.000 € se aplica por depositante y por entidad, no por cuenta. Esto tiene implicaciones prácticas importantes:

Si tienes varias cuentas en el mismo banco (corriente + ahorro + depósito), el total garantizado sigue siendo 100.000 €, no 100.000 € por cada cuenta.
Si tienes cuentas en dos bancos distintos, cada una tiene su propio límite de 100.000 €. Total protegido: 200.000 €.
En las cuentas conjuntas, el límite se aplica por cotitular: una cuenta conjunta entre dos personas tiene 200.000 € garantizados (100.000 € por cada titular).

Protección temporal elevada

Existe un caso especial: si acabas de recibir una cantidad grande de dinero de forma puntual (venta de una vivienda, herencia, indemnización laboral, boda…), la cobertura puede elevarse temporalmente hasta 500.000 € durante un período de 3 meses desde el ingreso. Debes comunicarlo a tu banco para activar esta protección.

El FGD en bancos europeos: ¿es tan seguro como el español?

La Directiva 2014/49/UE obliga a todos los países de la UE a tener un FGD equivalente, con el mismo límite de 100.000 €. Por eso, un depósito en un banco alemán, francés, italiano o lituano tiene la misma cobertura legal que uno español.

Sin embargo, hay diferencias prácticas que conviene conocer:

País	Nombre del FGD	Cobertura	Notas
🇪🇸 España	FGDEC	100.000 €	Retención IRPF automática. Procedimiento en español.
🇩🇪 Alemania	EdB / BVR	100.000 € (EdB) + cobertura adicional voluntaria	Muchos bancos alemanes tienen cobertura adicional privada muy superior.
🇫🇷 Francia	FGDR	100.000 €	Sin retención en origen. Declarar en IRPF español.
🇮🇹 Italia	FITD	100.000 €	Sin retención en origen. Declarar en IRPF español.
🇱🇹 Lituania	IĮ	100.000 €	Sin retención en origen. Declarar en IRPF español. Retención del 15% posible.
🇸🇪 Suecia	Riksgälden	100.000 €	Sin retención. Declarar en IRPF español.
🇵🇹 Portugal	FGD Portugal	100.000 €	Si el banco tiene sucursal española, retención automática en España.

Fiscalidad en bancos extranjeros: cuando contratas un depósito en un banco de otro país de la UE (como a través de Raisin), en la mayoría de casos no se aplica retención en origen. Esto significa que recibes los intereses íntegros, pero debes declararlos tú mismo en tu declaración de la Renta española. Los intereses tributan entre el 19% y el 28% según tramo.

Depósitos a plazo vs. cuentas remuneradas: ¿cuál conviene?

Ambos productos están cubiertos por el FGD, pero tienen características muy distintas. La elección depende principalmente de si puedes permitirte no tocar el dinero durante un período determinado.

	Depósito a plazo	Cuenta remunerada
Rentabilidad	Mayor (fija desde el inicio)	Menor (puede variar)
Liquidez	Limitada (penalización o sin acceso)	Total (dinero disponible siempre)
Tipo de interés	Fijo durante todo el plazo	Variable (ligado al BCE u otros)
Riesgo de tipos	Bajo (tipo garantizado)	Más alto (si bajan los tipos, baja la TAE)
Idóneo para	Ahorros que no necesitas a corto plazo	Fondo de emergencia o ahorro corriente
Cobertura FGD	✅ Sí	✅ Sí

Estrategia combinada

La estrategia más habitual entre ahorradores conservadores es la escalera de depósitos: dividir el capital total entre varios depósitos con distintos vencimientos (3, 6, 12, 24 meses). Así se mantiene cierta liquidez periódica sin renunciar a la rentabilidad de los plazos más largos.

Por ejemplo, con 40.000 €: 10.000 € en cuenta remunerada (fondo de emergencia), 10.000 € en depósito a 6 meses, 10.000 € a 12 meses y 10.000 € a 24 meses.

Cómo maximizar la protección del FGD

Si tienes ahorros superiores a 100.000 €, hay varias formas de mantener todo el capital cubierto por el FGD:

Diversificar entre entidades distintas. Cada banco tiene su propio límite de 100.000 €. Con cuatro bancos, puedes tener hasta 400.000 € protegidos.
Usar cuentas conjuntas. En una cuenta conjunta, cada cotitular tiene su propio límite: dos personas = 200.000 € protegidos en la misma cuenta.
Aprovechar la protección temporal elevada. Si recibes una suma grande puntualmente (herencia, venta de inmueble), comunícalo a tu banco: tienes 3 meses con cobertura de hasta 500.000 €.
Diversificar entre países de la UE. A través de plataformas como Raisin puedes acceder a bancos de varios países europeos, cada uno con su propio FGD nacional.

Error frecuente: muchas personas creen que tener varias cuentas en el mismo banco multiplica la cobertura. No es así. Si tienes cuenta corriente + depósito en el mismo banco, el límite sigue siendo 100.000 € en total para ambas.

Modelo 720: obligaciones con cuentas en el extranjero

Si contratas depósitos en bancos de otros países de la UE (por ejemplo a través de Raisin), puede surgir la obligación de presentar el Modelo 720, la declaración informativa de bienes en el extranjero.

La obligación de presentarlo surge cuando el valor total de las cuentas en el extranjero supera los 50.000 € a 31 de diciembre. Presentarlo es puramente informativo: no implica pagar ningún impuesto adicional, solo declarar que tienes ese dinero fuera de España.

Excepciones importantes: desde 2025, Trade Republic y algunos otros neobancos con sucursal española (y por tanto IBAN español bajo supervisión del Banco de España) quedan fuera de esta obligación, ya que el dinero se considera depositado en España.

¿Listo para comparar productos?

Encuentra la cuenta remunerada o el depósito más rentable con cobertura del FGD en nuestro comparador actualizado a abril 2026.

Ver comparador →

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo tardaría en recuperar mi dinero si quiebra un banco?

Desde la reforma de 2024, el plazo máximo para que el FGD devuelva el dinero es de 7 días hábiles desde que se declara la quiebra. En la práctica, suele ser más rápido. El dinero se ingresa directamente en una cuenta que te indique el FGD o en la entidad que este designe.

¿Los intereses acumulados en un depósito también están cubiertos?

Sí, los intereses devengados pero aún no cobrados se suman al capital para calcular el total cubierto, siempre dentro del límite de 100.000 €. Por ejemplo, si tienes un depósito de 98.000 € con 3.500 € de intereses pendientes, el total cubierto sería 100.000 € (el límite) y los 1.500 € restantes quedarían fuera.

¿Es seguro usar Raisin o plataformas similares para contratar depósitos extranjeros?

Sí, con matices. Raisin actúa como intermediario tecnológico: el dinero se deposita directamente en el banco con el que contratas, protegido por su FGD nacional. Raisin en sí no tiene tu dinero. La seguridad depende del banco concreto, no de la plataforma. Todos los bancos ofertados en Raisin están adheridos a un FGD europeo equivalente.

¿Qué pasa si una cuenta conjunta tiene más de 100.000 €?

En una cuenta conjunta entre dos titulares, cada titular tiene su propio límite de 100.000 €. Por lo tanto, el saldo garantizado total es de 200.000 €. Si la cuenta tiene tres cotitulares, el límite sería 300.000 €. Esto es independiente de cómo se reparta la propiedad del dinero entre los titulares.

¿Los depósitos en Trade Republic o Revolut están cubiertos por el FGD?

Sí. Trade Republic está cubierto por el FGD alemán (hasta 100.000 €). Revolut está cubierto por el FGD lituano (hasta 100.000 €). Ambos son FGD equivalentes al español, al estar armonizados por la Directiva Europea 2014/49/UE.

¿Cuánto tributan los intereses de los depósitos en el IRPF?

Los intereses de depósitos y cuentas remuneradas tributan como rendimientos del capital mobiliario en la base del ahorro del IRPF. Los tipos son: 19% para los primeros 6.000 €, 21% entre 6.000 y 50.000 €, 23% entre 50.000 y 200.000 €, y 28% por encima de 200.000 €. En bancos españoles, la retención del 19% se aplica automáticamente y se descuenta en la declaración. En bancos extranjeros, normalmente no hay retención en origen y debes declararlo tú.

Esta guía tiene carácter informativo y orientativo. No constituye asesoramiento fiscal ni jurídico. Para situaciones concretas, consulta con un asesor especializado.